該新規(guī)的亮點(diǎn)之一在于，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于普通公司類貸款的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為100%，零售貸款(參照個(gè)人住房按揭貸款)的一般風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)量為50%，計(jì)算資本充足率時(shí)小企業(yè)貸款如果視同于零售貸款處理將降低小企業(yè)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，從而緩解銀行的資本金壓力。
國(guó)金證券(14.04,-0.10,-0.71%)(600109.SH)分析師陳建剛和張英指出，該政策的實(shí)施，發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，將緩解上市銀行日均存貸比考核壓力，破解小企業(yè)融資難題，降低小企業(yè)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的調(diào)整也將提升銀行資本充足率。
多項(xiàng)政策惠及小企業(yè)融資
今年以來(lái)，多地爆出一些中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y問(wèn)題而倒閉的新聞，中小企業(yè)融資難一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康(專欄)在上海陸家嘴(14.79,0.04,0.27%)論壇發(fā)言稱，隨著直接融資市場(chǎng)的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資將與信貸資金漸行漸遠(yuǎn)。支持小企業(yè)可以給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)分散和邊際效益的增加，特別是靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強(qiáng)的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中更勝一籌。
《通知》指出，對(duì)連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款，平均增速且風(fēng)險(xiǎn)管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；對(duì)于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行，支持其在機(jī)構(gòu)規(guī)劃內(nèi)籌建多家專營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；優(yōu)先支持其發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債等。
分析人士認(rèn)為，這次采用市場(chǎng)化手段將政策偏向小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行自發(fā)支持小企業(yè)動(dòng)力增強(qiáng)，破解小企業(yè)融資難題，符合當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。
預(yù)計(jì)上調(diào)上市銀行資本充足率
《通知》提到，“對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍?！?月份以來(lái)開(kāi)始實(shí)行的日均存貸比給眾多銀行帶來(lái)了巨大的壓力，眾多銀行上演了吸存攬儲(chǔ)的大戰(zhàn)。陳建剛和張英認(rèn)為，“商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，將大大緩解銀行存貸比的壓力。”
兩位分析師進(jìn)一步分析原因說(shuō)，由于小企業(yè)自身資金嚴(yán)重不足，所以中小企業(yè)貸款一經(jīng)發(fā)放，便會(huì)立即轉(zhuǎn)出銀行戶頭。貸款無(wú)法轉(zhuǎn)為存款，小企業(yè)貸款自身的存貸比就會(huì)比較高，形成銀行吸存壓力。
同時(shí)，《通知》還提到，允許其將單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，對(duì)于未使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，對(duì)于單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，可視為零售貸款。分析人士認(rèn)為，這有助于提高商業(yè)銀行資本充足率水平，一定程度上緩解再融資壓力。
根據(jù)陳建剛和張英的測(cè)算，假設(shè)上市銀行小企業(yè)貸款占比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大體一致，計(jì)算資本充足率時(shí)小企業(yè)貸款視同零售貸款 (個(gè)人按揭貸款)處理，小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個(gè)百分點(diǎn)。
同時(shí)他們?cè)趫?bào)告中稱，根據(jù)對(duì)公告過(guò)小企業(yè)貸款規(guī)模余額的上市銀行進(jìn)行靜態(tài)測(cè)算，南京、建行、民生、寧波受益較大，分別提升資本充足率1.07%，0.82%，0.69%和0.79%，但動(dòng)態(tài)考慮民生商貸通業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，未來(lái)最受益的依然是民生銀行(5.76,0.00,0.00%)。
銀行搶灘小企業(yè)市場(chǎng)
雖然《通知》下發(fā)時(shí)間不長(zhǎng)，多家銀行現(xiàn)在表示還在研究政策，但是在市場(chǎng)上卻很明顯已經(jīng)有了反應(yīng)?！艾F(xiàn)在我們500萬(wàn)以下的貸款在支行審批就可以完成審批了，不像以前那樣一定要到分行審批才行。”興業(yè)銀行(13.44,-0.06,-0.44%)(601166.SH)深圳地區(qū)的一位客戶經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
建設(shè)銀行(4.94,-0.01,-0.20%)(601939.SH)深圳分行的一位客戶經(jīng)理稱，5月30日，建設(shè)銀行深圳分行舉辦了小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心揭牌儀式。
華夏銀行(11.68,0.00,0.00%)(600015.SH)也在日前推出了“賣斷型接力貸”業(yè)務(wù)并順利在紹興分行開(kāi)展，首批已為7家小企業(yè)發(fā)放貸款6100萬(wàn)元。同時(shí)，華夏銀行的“龍舟計(jì)劃”還推出了增值貸、循環(huán)貸、快捷貸、聯(lián)保聯(lián)貸、法人按揭貸、寬限期還本付息貸、網(wǎng)絡(luò)自助貸等新產(chǎn)品來(lái)破解中小企業(yè)融資問(wèn)題。
