銀行理財業(yè)務(wù)的迅猛增長,倒逼監(jiān)管的步步升級。
記者從業(yè)內(nèi)獲得的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,各銀行共存續(xù)理財產(chǎn)品32152款,理財資金賬面余額7.1萬億元,比2011年末增長約55%。
年初以來,銀監(jiān)會已將理財業(yè)務(wù)列為今年的重點監(jiān)管工作。消息人士透露,對理財產(chǎn)品加大監(jiān)管主要表現(xiàn)在兩方面:一是將派出機構(gòu)對銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行專項檢查;另一方面,將“資金池”操作模式作為現(xiàn)場檢查的重點,“要求商業(yè)銀行在2-4月份首先對‘資金池’類理財產(chǎn)品進行自查整改?!?BR>
隨著理財業(yè)務(wù)的過快發(fā)展,監(jiān)管部門對于理財業(yè)務(wù)參與機構(gòu)的風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)管理能力等方面表現(xiàn)出擔(dān)憂,特別是城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)。消息人士稱,因此,監(jiān)管部門正在醞釀開展理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度。
嚴(yán)禁銀行理財輸血地方融資平臺
銀行理財業(yè)務(wù)自2005年發(fā)端,至今經(jīng)歷了七年發(fā)展期。但時至今日仍有部分銀行對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏明確的戰(zhàn)略定位,并未真正樹立起“代客理財”的理念。
銀行每季度末為沖規(guī)模大量發(fā)行期限短、收益高的理財產(chǎn)品,表明部分銀行僅將理財業(yè)務(wù)當(dāng)作其自營業(yè)務(wù)的附屬,當(dāng)存款規(guī)模緊張時,就通過發(fā)行保本、高收益產(chǎn)品爭攬存款;當(dāng)貸款規(guī)模緊張時,就通過理財實現(xiàn)貸款規(guī)模表外化,把銀行理財作為“高息攬儲”和“變相放貸”的工具。
記者了解到,監(jiān)管部門因此要求商業(yè)銀行董事會及高管層要對理財業(yè)務(wù)進行清晰的戰(zhàn)略定位,避免理財業(yè)務(wù)淪為其他業(yè)務(wù)的調(diào)節(jié)工具和手段。
此前,部分銀行將理財業(yè)務(wù)視為“變相放貸”的工具,通過規(guī)避銀信合作監(jiān)管規(guī)定的方式來開展項目融資,如以銀證、銀保、銀基合作的方式,投資于票據(jù)資產(chǎn)或其他非標(biāo)準(zhǔn)化債券類資產(chǎn)。
記者獲得的數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,項目融資類理財產(chǎn)品余額同比增長了53%,占全部理財產(chǎn)品投資余額的30%,超過2萬億元。
前述消息人士透露,為了控制去年以來迅猛增長的銀證、銀保、銀基合作等通道類業(yè)務(wù)所蘊含的風(fēng)險,監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)全程確保合規(guī),這包括,首先要界定好投資過程中的法律關(guān)系;其次要在盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上合理安排交易結(jié)構(gòu)和投資條款;第三,要求產(chǎn)品說明書要按照“解包還原”的原則充分披露;第四,要對最終投資標(biāo)的的資產(chǎn)進行實質(zhì)性管理和控制;最后還要求目標(biāo)客戶必須滿足合格投資者的相關(guān)要求。
對于理財產(chǎn)品銷售過程中的不規(guī)范行為,監(jiān)管部門將針對這一環(huán)節(jié)進行專項檢查,并計劃要求銀行通過投資者教育的門戶網(wǎng)站來公示預(yù)期收益率和實際收益率的對比情況。
理財資金投向方面也要嚴(yán)格把關(guān)。銀監(jiān)會強調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格限制資金通過各類渠道進入地方政府融資平臺、“兩高一剩”企業(yè)、商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)項目等限制性行業(yè)和領(lǐng)域?!疤貏e強調(diào)要防止地方政府融資平臺繞道通過銀行理財進行直接或間接融資?!毕⑷耸糠Q。
銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,政府融資平臺貸款為93035億元。
中小機構(gòu)冒進 監(jiān)管層醞釀準(zhǔn)入制度
去年以來,中小金融機構(gòu)特別是城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)大量參與理財市場更加激進。記者獲悉,大型銀行和股份制銀行在理財業(yè)務(wù)的市場份額已從2011年的88%,下降至2012年的83%。
理財業(yè)務(wù)發(fā)展過快而參與機構(gòu)良莠不齊,引發(fā)監(jiān)管部門的擔(dān)憂。同時,部分機構(gòu)還存在風(fēng)險管理能力不足、業(yè)務(wù)開展不夠?qū)徤鞯膯栴}。
如根據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年2月份共有22款理財產(chǎn)品未達到預(yù)期收益率,其中有15款均為南洋商業(yè)銀行所發(fā)行的產(chǎn)品。
而且,部分中小銀行由于缺乏自主的產(chǎn)品設(shè)計能力,在與券商、基金、資產(chǎn)管理公司合作時,缺乏對產(chǎn)品風(fēng)險和收益的實際控制權(quán),極易淪為合作方的資金募集通道,一旦出現(xiàn)風(fēng)險只能被動接受。
消息人士透露,對于此類風(fēng)險管控能力較低、資產(chǎn)管理能力和專業(yè)素質(zhì)還不足的中小金融機構(gòu),銀監(jiān)會將對其能夠從事多大規(guī)模的理財業(yè)務(wù),進行嚴(yán)格把關(guān)和密切監(jiān)測。制定一套開展理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度也納入監(jiān)管部門的計劃中。
值得注意的是,一些創(chuàng)新型理財產(chǎn)品,如股權(quán)類投資、股票基金類投資和另類投資等,監(jiān)管部門考慮到其高風(fēng)險和結(jié)構(gòu)復(fù)雜性,其發(fā)行將會受到嚴(yán)控?!疤貏e是中小銀行金融機構(gòu)發(fā)行此類理財產(chǎn)品時,將需要逐筆上報銀監(jiān)會,加強合規(guī)性審查。”
此外,監(jiān)管部門還注意到,部分銀行存在將理財產(chǎn)品持有的資產(chǎn)與其他理財產(chǎn)品持有的資產(chǎn),或銀行自營業(yè)務(wù)資產(chǎn),通過非公允的市場價格進行交易的違規(guī)行為。更有銀行將一些較高收益率的理財產(chǎn)品銷售給特定關(guān)系人,涉嫌利益輸送。
銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題引起多部委的注意。記者獲悉,去年,中紀(jì)委和監(jiān)察部國家預(yù)防腐敗局辦公室也曾就此問題與銀監(jiān)會進行過專門的探討,對于銀行理財產(chǎn)品設(shè)計和交易中可能存在的腐敗問題,中紀(jì)委、監(jiān)察部和銀監(jiān)會都將進一步密切關(guān)注。